“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家。”打着这样的宣传口号，支付宝近期上线的一款名为“相互保”的互联网保险突然走红。这款产品由蚂蚁保险和相互制人寿保险机构——信美相互一起推出。根据10月29日页面上的实时数据，在不到半个月的时间里，用户数就突破1300万。不过，与用户数一起增长的还有网络上的质疑声音。0元加入，真的保险吗？

相互保险强调共担风险

如果你现在打开支付宝，手动搜索“相互保”就能进入到参保页面。根据页面上介绍，一般来说，只要你是芝麻分在650分及以上、年龄在60岁以下的蚂蚁会员，满足一定健康条件，就能0元加入。一旦出险，可享受到覆盖100种重疾的保障金，39周岁以下30万，40-59周岁10万。

中央财经大学保险学院学术委员会主任郝演苏解释，“相互保”实际上属于一种“相互保险”，在我国并不是新鲜事物，但相对比较小众。传统保险采取股份制，而相互保险采取会员制，这就相当于通过协议的方式组成一个互助会，每个人都是成员，当其中的成员发生问题时共担风险。

质疑一：投入是否是“无底洞”？

那么，赔付的资金来自哪里？答案是其他成员分摊。与传统保险收取固定保费不同，如果成员出险越多，分摊的钱越多，这是否意味着投入就会变成一个“无底洞”？

有保险业内人士告诉记者，保险产品都遵循“大数法则”，当样本足够多时，出险人数和总参保人数的比例会保持稳定，所以当总参保人数超过一定数量后，每个人分摊的金额不会有大幅度变动。

那到底分摊多少？蚂蚁金服副总裁尹铭回应经济之声，根据精算师估算，“相互保”第一年每个用户分摊的费用可能在100-200元之间。

我相信我们的精算能力，也相信我们的管理能力，我们会把每一年分摊费用的多少当做最重要的一个用户体验去做。因为我心里非常清楚，如果让大家没有盼头，像一个‘无底洞’往里面砸钱，‘相互保’就玩不起来。

质疑二：管理费是否过高？

另一个受到质疑的问题是管理费过高。按照协议，成员的分摊费用还包括管理费，为10%。如果按最高赔付金额30万来算，1个确诊案例的管理费就是3万。尹铭解释，管理费主要用于三个方面：第一个是风控，第二个是反欺诈，第三个是核赔，“我们收这10%的管理费做这些事情也是为大家负责，只要这些赔案大家觉得没有争议，我们就高兴。”

郝演苏认为，在会员制的基础下，管理费是否过高取决于个人认知。

因为这不是说买卖行为，而是会员制。你加入就意味着你认可章程，包括他们相应的管理费收费标准，这里面就无可厚非了。

“相互保”无法替代重疾险

值得关注的是，经过一段时间的舆论发酵，多位资深保险业内人士在接受经济之声采访时指出，首先，“相互保”并不能代替重疾险，因为其赔付金额和覆盖年龄段还有一定局限；其次，要珍惜自己的最佳投保资质购买合适的商业保险，“相互保”只能是一种基础性和补充型的产品。

商业健康险配置需引起重视

根据中国保险行业协会今年发布的《中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018年，我国居民在商业健康保险配置方面，认知多规划少情况比较突出，接近半数的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅为6.7%。

对此，郝演苏指出，“相互保”的低门槛确实能为部分人解决基础保障需求，有利于普及大众的健康保障理念和进行保险用户教育，应抱有宽容态度观察其后续发展。

如果它后续做得很好，确实对解决防止因病致贫、因病返贫有贡献，那的确就是可持续的。应该宽容新生事物和鼓励科技创新，至于未来发展如何，还是有一个观察期。

支付宝方面相关工作人员介绍，每月7日、21日为公示日，14日、28日为分摊日。如果下个月7日有出险公示的话，那么11月14日将为“相互保”的第一个分摊日。支付宝将在合适的时候公布用户画像。经济之声将继续关注“相互保”分摊费用、用户使用等情况。