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无需手机的数字人民币“硬钱包”来了!

2021-1-8 19:07| 发布者: administrator| 查看: 49 |来自: 江苏经济报

自数字人民币在深圳、苏州、北京冬奥试点应用取得积极进展后,1月5日,数字人民币“硬钱包”首次在上海开启测试。专家表示,此次试点是继深圳和苏州手机扫码、碰一碰支付之后,第一次实现脱离手机的可视卡式的“硬钱包”支付模式,这或为运用智能终端困难的人群使用数字人民币、跨越数字鸿沟提供了可能。

据了解,这是数字人民币“硬钱包”的首次亮相。它和普通交通卡的体验类似,从外观上看,右上角有电子水墨屏窗口,可以显示消费金额、余额、离线可用次数等信息。

从目前已知试点的信息来看,数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态:软件钱包,以手机APP的形式存在;硬件钱包,是指基于“芯片”形式存在的钱包,比如智能卡、手机eSE等。此次上海试点使用的可视卡就属于智能卡的一种,有屏幕显示交易额、余额等信息,可通过蓝牙等方式与智能手机进行交互,可以配合手机APP进行查询和账户信息同步。据了解,在这些试点活动中,不少体验者表示,数字人民币和微信、支付宝使用感差不多。那么,这两者究竟有何区别?

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春打了个简单的比方:“微信、支付宝是金融基础设施,是钱包;而数字人民币是支付工具,是钱包的内容。”他表示,数字人民币和支付宝、微信支付等支付工具并非处于同一维度,也不存在竞争关系。

和微信、支付宝相比,数字人民币的最大优点在于可以离线支付。所谓离线支付,即在无网或弱网条件下,用户也可进行交易或者转款。比如,将手机切换为飞行模式,打开数字人民币钱包上滑付款,选择碰一碰的支付方式,并先点击设置界面打开NFC,随后与商户的数字人民币钱包靠近碰一下,支付就完成了。

除了离线支付,数字人民币还能给生活带来哪些便利?“央行数字货币有两个突出特点。”北京大学国家发展研究院副院长黄益平指出,一是央行数字货币具有法偿性,只要有密码就可以兑换人民币,不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付;二是真正的零成本,现在移动支付的提现、跨行转账需要手续费,但央行数字货币可以做到零成本。

此外,数字人民币还可以满足正常的匿名支付需求。目前的支付工具如互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系绑定的,无法满足匿名需求。数字人民币则不依赖于银行账户,拥有可控匿名的功能,对于一些合理合法的小额支付行为,可以实现匿名状态支付,从而保护个人隐私和信息安全。“数字人民币在‘可控匿名’的设计上给予公众更广泛的选择,随着公众对于个人隐私的日益重视,数字人民币的推广有更大的空间。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文表示。

有关人士表示,本次试点的可视卡是一个小众场景,主要是为了便利老年人、不愿意用手机的人群,并不是说可视卡就是数字人民币的主要支付载体。苏州东吴大学商学院副院长徐涛表示,由于目前央行对数字人民币的定位是对传统人民币的数字化替代,作为公众使用的货币,数字人民币的全面铺开更要关注特殊人群接纳和使用问题。

徐涛告诉记者,数字人民币可以有效提高货币政策传导的准确性,降低货币发型流通成本,改善金融体系风险防御机制,提高金融机构定价水平,改善信息不对称等,同时还有助于捍卫国家数字货币主权,加速人民币国际化进程。

针对目前业内广泛讨论的未来数字人民币是否会替代微信、支付宝的应用场景,数字资产研究院学术技术委员会委员吴桐表示,数字人民币代表的是主权信用,支付宝和微信代表的是商业信用,二者不存在竞争关系。围绕数字人民币开发好产品、做好附加业务是支付宝和微信的发展路径。比如,支付宝和微信可开通与数字人民币的便捷兑换通道,推出基于数字人民币沉淀资金的理财产品,开发基于数字人民币的钱包等。

据悉,除了使用可视卡“硬钱包”支付,数字人民币在上海试点使用还支持手机支付,获得授权的消费者下载数字人民币钱包后,碰一碰商家内置芯片的数字货币二维码或者POS机就可以实现支付。

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